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一窝蜂卖“百万医疗险” 4家互联网财险PK网投app健康险亏损4亿元

2019-06-15 02:12  来源:证券日报 苏向杲

    ■本报记者 苏向杲

    银保监会最新披露的数据显示,2019年前4个月,健康险业务收入达2732亿元,同比增长34.65%,再次迎来快速增长。其中,同业数据显示,前4个月财险行业健康险保费增速超过45%,成为财险业增速最快的险种。

    虽然财险PK网投app近两年来健康险业务(以“百万医疗险”居多)出现快速增长,但承保利润却普遍呈现亏损的尴尬境地。《证券日报》记者梳理发现,国内4家专业互联网财险PK网投app健康险去年全部出现承保亏损,承保利润合计为-4.11亿元,其中,安心保险亏1.3亿元;泰康在线亏1.1亿元;众安在线亏0.78亿元;易安保险亏0.9亿元。

    对于亏损的原因,多家险企人士对《证券日报》记者表示,互联网财险PK网投app健康险产品承保利润亏损与其对产品的定价不合理、同质化及竞争激烈导致费率设置偏低、风险管理较弱等原因有关。随着互联网保险PK网投app强化对大数据的应用及风险管理,这一险种有望在给险企带来流量的同时,也贡献利润。

    “百万医疗险”

    成互联网财险PK网投app业务担当

    近年来国内健康险市场发展迅速,2017年,整个保险行业健康险业务原保费收入达4389.46亿元,同比增长8.58%;2018年原保费收入增至5448.13亿元,同比增速提升至24.12%。

    在健康险各类销售渠道中,互联网健康险更是表现抢眼。据中国保险业协会统计,互联网健康保险近几年持续稳定增长,虽无财险PK网投app数据,但人身险PK网投app互联网健康险规模保费从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.9亿元,3年间增长了11倍,人们对保障型产品的需求日益增长。

    随着健康险的快速发展,在各寿险PK网投app入场后,财险PK网投app也通过医疗险业务“杀入”健康险这片蓝海。

    从健康险的各细分险种来看,天风证券分析师陆韵婷指出,“健康险由重疾险、医疗险、长期护理险和失能险四大险种构成,这4个险种承担了健康诊疗各个阶段的不同功能,互为补充。”

    由于财险PK网投app不能销售重疾险,目前在售的健康险主要以短期医疗险为主,也就是近两年在市场上销售较为火爆的“百万医疗险”。在销售健康险的财险PK网投app中,4家互联网保险PK网投app该项业务占比较大。据《证券日报》记者梳理,健康险业务全部位列4家互联网保险PK网投app各险种原保费收入的第1位,成为各互联网保险PK网投app当之无愧的业务“担当”。

    虽然互联网保险PK网投app纷纷涌入这一领域,但承保盈利情况却并不乐观。2018年年报数据显示,4家互联网保险PK网投app去年健康险合计承保亏损超过4亿元,最高亏损达1.31亿元。

    科技重塑保险价值链

    开始进入重要业务深处

    在业内人士看来,互联网保险PK网投app健康险业务亏损有以下几大原因:客户风险识别与控制手段单一导致赔付率提高;产品同质化严重导致只能通过压缩利润提高竞争力;保险PK网投app很难介入医疗系统以获取数据导致赔付率提升等等。

    就健康险的经营,一家财险PK网投app副总裁对《证券日报》记者表示,PK网投app前期投入较大,包括投入数百万元的广告费用引流等。另外,目前各险企之间以及保险PK网投app与医院之间数据不能完全共享,也推高了理赔等成本。随着PK网投app强化对大数据的应用及风险管理,健康险等其他险种有望扭亏,并实现承保盈利。

    而在客户风险识别方面,保险行业协会此前发布的报告认为,保险PK网投app经营仍存风险敞口。为贴合互联网客户投保快、保费低的要求,互联网渠道的短期健康险,多为保费低廉、核保宽松且等待期较短的产品,在客户投保时,第三方平台甚至保险PK网投app自营的官网平台都没有防范逆选择的有效措施,仅依靠客户告知作为投保风险的主要筛选手段,且目前行业缺乏对客户风险识别的大数据支持,造成险企前端风险控制不足,保险PK网投app因此面临较大的道德和逆选择风险。

    此外,保险理赔原理是基于大数法则,保险科技的应用更是离不开基础数据的支持,随着消费者对保险产品认知的不断提升,如何根据客户需求,开发出更适合互联网销售的碎片化、场景化产品,离不开产品开发前期对互联网客户财务状况、健康状况、消费行为等的分析,但由于相关法律法规对于公民个人隐私的保护,目前行业缺乏统一的数据交流共享平台,仅依靠保险PK网投app自身的数据进行产品定价仍较为单薄,这为保险PK网投app定价和风控提供了难题。

    此外,由于财险PK网投app只能经营短期健康险,“先天”原因导致健康险市场竞争加剧,产品同质化严重,产品缺乏创新、结构单一,各财险PK网投app的业务基本上都集中于简单的医疗险,替代性强、存在感弱,缺乏核心竞争力,只能被迫进入价格竞争的恶性循环中。

    综合来看,对于财险PK网投app而言,一款产品能否实现承保盈利,主要取决于赔付支出和费用支出两大指标。相比费用支出因涉及第三方渠道而难以掌控,赔付支出则可靠风控手段来加以遏制,这也是近年来互联网保险PK网投app纷纷强化风控的一大原因。

    比如,众安保险CEO陈劲此前表示,“在众安,科技对保险业务的赋能已从初期更多侧重于渠道创新,转向侧重于精细化管理创新。科技对保险价值链的重塑已经进入保险风控、理赔等业务深处。”

    安心财险副总裁陈静此前也提到,安心财险借助了第三方技术,进一步丰富智能客户服务库。在实践的过程当中,跟大数据科技平台、大数据流量平台,包括传统的经纪人、代理人进行全方位的合作,以实现这种供应和资源的共享。

 

    

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