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高收益“刹车” 4.025%恐成绝唱

2019-11-25 06:43  来源:每日经济新闻

    近期,监管部门再次对4.025%年金险进行窗口指导,直接点名十多家保险PK网投app,叫停其相关产品销售。针对4.025%年金险的问题,一石激起千层浪,这番表态,也意味着预定利率为4.025%的年金险产品或许将告别历史舞台。

    当市场开始进入“倒计时”,4.025%年金险的关注度如期快速升温。在各大银行网点,即将停售的产品吸引了不少消费者的青睐。

    如果从监管和行业本身的角度来看,管理层无疑是为了控制利差损风险,此举不难理解,君不见上世纪由于经济下行,日本寿险业差点因为利差损全军覆没。而早在1999年原中国保监会即下发过《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》,在当时一波降息浪潮下,全面叫停了高预定利率产品,为预定利率划定了不超过年复利2.5%的红线。

    而目前这一波全球降息潮,以货币霸主美元的当家美联储来说,从去年浓浓的加息预期到今年截至目前已经降息三次,这个弯转得无疑闪了不少人的老腰。此外,包括欧元区、日本、一些金砖国家纷纷在QE的边缘跃跃欲试,全球长期低利率环境似乎难以避免。而长期的低利率环境确实会对寿险行业产生巨大的利差损风险。

    这里必须要给监管层的及时动作点赞,毕竟上世纪的日本寿险业就是前车之鉴——保险产品预定利率一度很高,在利率下行的情况下遭遇“利差损”,甚至引发破产危机。如果负债成本太高,而经济形势发生变化,资产投资收益下滑,也会面临类似的风险。

    今年初,监管层就已经注意到了高利率年金险的潜在风险,暂停了部分预定利率4.025%产品报批。

    那么,在当前的全球降息浪潮下,10年后的你,会羡慕今天投保了4.025%复利产品的人群吗?对于低利率的预期,是否就意味着存量的4.025%产品是投资者最后的狂欢呢?我们认为,这一问题也有待商榷。

    很多人认为买年金险是做理财,但我更倾向于年金险是一种风险管理策略,且核心是抵御养老风险。不同于意外和疾病,老去是我们每个人都要面对的,因此,高收益保证利率产品无疑是一种不错的养老储蓄方式,但这也牵涉到家庭资产配置层面的问题。

    我有个朋友,家里上一代省吃俭用,在上世纪90年代末已经是妥妥的“万元户”,但长期的储蓄最终未能跑赢通胀,房价的飙升让下一代在婚姻和家庭资产配置上出现了不小的麻烦。因此,储蓄诚然是一种古老成熟的持家养老模式,但如何跑赢通胀,如何储蓄,则是一个专业领域的专业操作。年金险的利率只是一个方面,适合与否也是相对而非绝对,“狂欢”还是“利率坑”最终取决于产品与个人需求的结合。

    对于此4.025%年金险,我们建议,在家庭的保险资产配置中,优先购买重疾险、意外险等基本保障类险种之后,可以在家庭财务仍有余力的情况下适当考虑。

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